Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
28 29 30 1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31 1

Антикризисные предложения по погашению кредитов


Антикризисные предложения по погашению кредитов

     
     М.В. Ракова,
юрисконсульт Санкт-Петербургской
адвокатской коллегии Нарышкиных

     
     Затянувшийся финансовый кризис поставил в затруднительное положение не только предпринимателей, но и простых граждан, связанных долговыми обязательствами. На сегодняшний день одними из самых проблемных остаются авто- и ипотечные кредиты. Это связано в первую очередь с большими суммами кредитов и, соответственно, бременем выплат по ним, а также с длительным сроком их погашения (по сравнению, например, с потребительскими кредитами).
     
     Ситуация осложняется тем, что в настоящее время многие из заемщиков остались без источника постоянного дохода в связи с тяжелым положением на рынке труда. Несмотря на это выплачивать кредиты все-таки надо, в связи с чем необходимо искать альтернативные способы погашения задолженности. Рассмотрим различные варианты.
     

Отсрочка платежа, предоставляемая Агентством по ипотечному жилищному кредитованию

     
     В 2009 году Правительство РФ ввело дополнительную меру поддержки заемщиков по ипотечным договорам, потерявших работу в связи с сокращением штатов или оставшихся без значительной части своих доходов. Обращениями заемщиков, столкнувшихся с такой ситуацией, занимается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Льгота, предоставляемая Агентством, заключается в отсрочке платежей по ипотечным кредитам, которую можно получить на срок до одного года. Однако чтобы ею воспользоваться, заемщик должен представить документальное подтверждение снижения доходов, достаточность которого будет оцениваться Агентством. Хотя эта мера вряд ли поможет заемщикам, получающим "серую" заработную плату, т.к. у них возникнут проблемы с представлением документов, подтверждающих снижение уровня дохода.
     

Направление материнского капитала на погашение ипотеки

     
     Федеральным законом от 25.12.2008 N 288-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"" (далее - Закон N 288-ФЗ) ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" (далее - Закон N 256-ФЗ) дополнена ч. 6 следующего содержания: "Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, по 31 декабря 2010 года включительно, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей". Эта норма действует с 1 января 2009 года. Сегодня уже можно проанализировать правоприменительную практику по данной проблеме. Так, вопрос о том, можно ли направлять указанные средства на внесение первоначального взноса, решен отрицательно: первоначальный взнос не является ни погашением основного долга, ни уплатой процентов, эти понятия разделены в Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 N 862. Поэтому направлять средства материнского капитала на уплату первоначального взноса по ипотеке можно будет в общем порядке - только с 2010 года (родителям, получившим право на материнский капитал с 2007 года, остальным родителям - также через три года после рождения (усыновления) ребенка (детей), дающего право на такой капитал), т.е. на этот случай поправки, внесенные в Закон N 256-ФЗ, не распространяются. Для оформления права на материнский капитал мать ребенка (гражданка Российской Федерации) должна подать в территориальный орган Пенсионного фонда РФ (далее - ТО ПФР) соответствующее заявление. Чтобы направить деньги на расчеты по ипотеке, следует также обратиться в ТО ПФР с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала, указав цель (улучшение жилищных условий) и размер переводимых средств (его определяет сама женщина в пределах всей суммы материнского капитала). Если суммы материнского капитала недостаточно для существенного снижения тела кредита и у родителей не хватает средств для внесения ежемесячных платежей, лучше направлять указанную сумму на погашение текущих платежей, а не полностью на сокращение тела кредита, т.к. даже если при уменьшившемся теле кредита родители не смогут платить текущие платежи, банк вправе начать процедуру продажи залога по ипотеке (т.е. жилья). При этом можно подавать заявления о распоряжении средствами материнского капитала ежемесячно на сумму текущего платежа. Однако практика показывает, что выплаты могут задерживаться ТО ПФР, а это нарушает срок платежа и приводит к штрафным санкциям со стороны банка. Поэтому лучше всего открыть в банке отдельный счет для погашения текущих платежей, перечислить на него всю сумму, которую мать решает использовать на погашение ипотеки, и дать поручение банку переводить средства с этого счета на погашение задолженности в размерах месячных платежей.
     
     Еще один вопрос, интересующий родителей: как использовать материнский капитал на погашение ипотеки, если она оформлена только на отца ребенка? Если единственным заемщиком является отец ребенка, важно, чтобы родители состояли в законном браке на момент подачи заявления о получении материнского капитала. При этом также решается ситуация, когда родители еще не были женаты на момент рождения второго, третьего или последующих детей, рождение последнего (последних) из которых дало право на получение материнского капитала. В рассматриваемом случае к документам, подаваемым в органы Пенсионного фонда РФ, нужно приложить копию свидетельства о браке. Можно направлять материнский капитал и на погашение ипотеки, если договор оформлен на кого-то из родственников, а мать ребенка является одним из созаемщиков. Отметим также: при использовании материнского капитала в целях улучшения жилищных условий (приобретения на территории Российской Федерации жилья) возникает право на социальный налоговый вычет, установленный подп. 2 п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ.
     

Договор с банком об отсрочке (рассрочке) платежа

     
     Если до возникновения обстоятельств, повлекших неплатежеспособность заемщика (например, до потери работы), он добросовестно исполнял свои обязательства (своевременно выплачивал кредит, не допускал просрочек во внесении очередного платежа, предоставлял необходимые подтверждающие документы (например, об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей) и др.), банк, скорее всего, пойдет ему навстречу. В этом случае между банком и заемщиком подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором утверждается новый график платежей. Каким будет этот график - вопрос обоюдной договоренности сторон. Это может быть как отсрочка платежей на согласованный срок, так и увеличение срока кредита с уменьшением размера очередного платежа.
     

Перекредитование

     
     Это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее. В условиях снижения ипотечных ставок заемщик может успешно пользоваться этим инструментом для уменьшения переплаты, например, за жилье, приобретаемое по ипотеке. Чтобы перекредитоваться в другом банке, заемщик должен обратиться в свой банк с просьбой выдать разрешение на последующий залог квартиры. Затем заемщику необходимо подать в новый банк заявку на предоставление ипотечного кредита вместе с этим разрешением, а также с полным пакетом необходимых для рассмотрения кредитной заявки документов. После этого остается ждать, вынесет ли второй банк положительное решение. Необходимо отметить: данный способ имеет смысл, только когда процентная ставка за пользование кредитом у банка, осуществляющего перекредитование, на 2-3% ниже ставки вашего банка. Это связано с тем, что при осуществлении данной операции заемщик должен будет оплатить все расходы, связанные с перекредитованием, т.е. погашением новым банком вашего кредитного долга старому банку (например, сборы за рассмотрение кредитной заявки, за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу кредита и др.). В такие расходы помимо комиссий самих банков включаются также расходы на проведение повторной оценки имущества, а также страхования рисков заемщика. Еще один вариант перекредитования ипотечных кредитов - возможность воспользоваться помощью ипотечного брокера, услуги которого стоят от 500 до 2000 долл. Данная сумма быстро окупится, если экономия на ежемесячных платежах по ипотечному кредиту составит 150-200 долл. Несомненные плюсы услуг ипотечного брокера - это, как правило, профессиональный подход и знание ипотечного рынка.
     

Изменение валюты кредита

     
     С учетом нестабильности курса валют вследствие финансового кризиса одним из способов облегчения "кредитного бремени" может стать перевод кредита, номинированного в иностранной валюте, в рублевый кредит. Это может быть выгодно, если процентная ставка вашего банка за пользование рублевым кредитом не очень велика. Большинство россиян получают заработную плату в рублях, и иметь кредиты в иностранной валюте им невыгодно. Осуществив переконвертацию кредита в рубли, можно быть уверенным: размер очередного платежа не будет зависеть от роста иностранной валюты, т.к. сумма платежей в рублях зафиксирована в графике платежей кредитного договора.
     

Погашение кредита за счет другого кредита под залог имущества или отступное

     
     Если у заемщика есть какое-либо имущество помимо находящегося в залоге (паи, акции, другое движимое и недвижимое имущество), он может взять другой кредит под его залог. Такой вариант имеет смысл, если сумма нового кредита будет достаточной для погашения старого. В этом случае заемщик получит небольшую отсрочку для погашения нового кредита, в течение которой может восстановить свое финансовое положение. В случае наличия другого имущества, достаточного для погашения кредитного долга, заемщик также может обратиться в банк с предложением заключить так называемое соглашение об отступном - договор с банком об оплате суммы долга другим имуществом. В данном случае потребуется проведение независимой оценки имущества, направляемого в счет оплаты долга, для определения его так называемой рыночной стоимости (которая может оказаться меньше номинальной стоимости, например в случае с ценными бумагами).
     
     Конечно, далеко не все банки пойдут на такой способ оплаты задолженности. В первую очередь, предлагаемое в счет оплаты долга имущество должно быть ликвидным, чтобы банк смог быстро и без потерь его реализовать (например, акции должны котироваться на бирже). Во-вторых, банк должен захотеть участвовать в урегулировании формальных процедур, например, держать такое имущество до его продажи у себя на балансе и уплачивать налог на имущество. Еще одним вариантом является решение продать такое имущество самостоятельно и произвести расчеты с банком. В ряде случаев это может оказаться более выгодным вариантом.