Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
28 29 30 1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31 1

Зарплатные карточные проекты

    

Зарплатные карточные проекты

Е.В. Орлова,
начальник департамента аудита ООО «Компания ПремиумКонсалт»
    
     
     В последнее время все больше организаций отдают предпочтение такому современному способу выдачи зарплаты сотрудникам, как зарплатные карточные проекты. По данным статистики, более 99% всех пластиковых карт у нас в стране являются расчетными, и именно они используются в зарплатных проектах.
     
     Если банк предлагает организации оказать услугу по перечислению заработной платы сотрудников на карточные счета, необходимо, по нашему мнению, соглашаться.
     
     Выплата зарплаты на пластиковые карты - это удобное современное средство расчетов с персоналом по оплате труда, избавляющее организацию от ненужных хлопот, расходов и рисков.
     
     Популярность зарплатных карточных проектов вызвана тем, что они выгодны всем участникам: организации, ее сотрудникам и банку.
     

Плюсы и минусы схемы «за зарплатой к банкомату»

     
     Что же ждет руководителя организации, решившего провести реорганизацию механизма выплаты заработной платы сотрудникам?
     
     Организации во благо...
     
     Для организации привлекательность выдачи зарплаты по карточкам заключаются в следующем:
     
     - сокращение объемов налично-денежного оборота;
     
     - отсутствие необходимости обеспечения безопасности получения, доставки и хранения наличных денег;
     
     - снижение затрат на получение и перевозку денежной наличности.
     
     Организации приходится выплачивать комиссионные за выдачу наличных, оплачивать услуги по инкассации выданных средств, нести расходы на содержание в штате кассира, охранников и т.д. Использование зарплатных карточек позволяет свести эти расходы к минимуму, а затраты на инкассацию денежной выручки из банка сократить полностью;
     
     - получение заработной платы сотрудниками организации в режиме самообслуживания через сеть банкоматов, пунктов выдачи наличных и предприятий торговли и сферы услуг;
     
     - перечисление на карточные счета абсолютно всех денежных выплат - зарплаты, выплат социального характера и других выплат, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и т.д.;
     
     - облегчение работы бухгалтерии и значительное сокращение объемов кассовых операций;
     
     - высвобождение сотрудников бухгалтерии, обслуживающих процедуру выдачи заработной платы, и их направление на решение других учетных задач;
     
     - отсутствие проблем, связанных с соблюдением ограничений на лимит кассы и с депонированием невостребованных денежных средств;
     
     - устранение пиковых нагрузок в дни выдачи заработной платы и, как следствие, нарушения делового ритма организации;
     
     - обеспечение полной конфиденциальности информации о зарплате и высокой дифференциации выплат в зависимости от профессиональной квалификации сотрудников.
     
     Сотрудники не подписывают платежные ведомости и поэтому не могут знать размеры зарплат своих коллег;
     
     - оперативная (одним платежным поручением на перевод общей суммы зарплаты с использованием реестра) выплата заработной платы сотрудникам организации;
     
     - отсутствие необходимости самостоятельного кредитования своих сотрудников за счет предоставления банком дополнительной услуги - овердрафта для физических лиц и т.д.
     
     ...и сотруднику - престиж!
     
     Использование банковских пластиковых карточек для выдачи зарплаты удобно и для сотрудников организации по следующим причинам:
     
     - возможность оперативного получения заработной платы и иных выплат в любое удобное время через сеть отделений банка, пунктов выдачи наличных, предприятий торговли и сферы услуг, а также круглосуточно посредством банкоматов банка, обслуживающего карточные счета;
     
     - возможность снятия наличных как в рублях, так и в иностранной валюте. При этом курс конвертации, использующийся при расчетах по зарплатным картам, часто выгоднее курса в обычных обменных пунктах (более низкий фиксированный курс);
     
     - возможность использования банкоматов не только для снятия наличных, но и для оплаты некоторых видов услуг в режиме реального времени (в частности, услуг операторов сотовой связи);
     
     - независимость получения денежных средств от времени выдачи заработной платы;
     
     - возможность зачисления на карту других денежных средств (помимо зарплаты) и т.д.
     
     ...и банк не в накладе!
     
     Реализация зарплатных карточных проектов с использованием пластиковых карточек является для банков одним из приоритетных направлений «карточного» бизнеса, позволяющего им добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на картсчетах держателей карточек. Иначе говоря, это важный инструмент формирования ресурсной базы.
     
     Банки имеют следующие выгоды от зарплатных карточек:
     
     - возможность аккумулирования значительных денежных средств на картсчетах и их дальнейшего размещения в доходные активы;
     
     - привлечение значительного количества клиентов;
     
     - установление более тесной взаимосвязи клиента и банка;
     
     - возможность комплексного обслуживания как физических, так и юридических лиц;
     
     - возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в массовых объемах.
     
     Но это далеко не все.
     
     Немного дегтя...
     
     За границей пластиковая карточка - это инструмент покупки товаров и услуг. У нас же исторически преобладает наличный денежный оборот: главным платежным средством были, есть и еще долго будут оставаться наличные рубли. Соответственно, наш менталитет основан на пользовании наличными деньгами. Поэтому для большинства сотрудников организации факт получения зарплаты становится очевидным только после того, как деньги окажутся у них в кошельке. Не случайно, многие сотрудники организации при получении зарплаты на карточку тут же снимают все деньги, а карточку убирают в письменный стол до следующей зарплаты. Именно этим и объясняется, что 92% всех проведенных с помощью карточек транзакций - это операции по снятию наличных в банкоматах (данные Банка России).
     
     Несмотря на то что рынок «пластиковых денег» становится все насыщеннее, культура пользования пластиковыми картами недостаточно развита. Далеко не все знают, что такое банковские карточки, для чего они и как ими пользоваться. Поэтому нередко на крупных промышленных предприятиях, а также в отдаленных регионах их распространение обеспечивается организационными мерами «добровольно-принудительного» характера. В таких случаях перевод зарплаты на спецкарт-счета - это воля руководителя организации; соответственно, эффективность использования зарплатных карточек в таких ситуациях сводится к механическому получению наличности через банкомат, что само по себе не влияет на развитие безналичных расчетов с использованием пластиковых карт и получением преимуществ, связанных с этими расчетами.
     
     Из-за невысокого уровня доходов у большинства населения возникает необходимость сразу потратить полученную зарплату, отдав, в первую очередь, долги свои коллегам. А это удобнее сделать, получив деньги в кассе организации. Естественно, что в этом случае деньги не задерживаются на спецкарт-счете, и, соответственно, нет никаких перечисленных выше преимуществ.
     
     Инфраструктура по обслуживанию банковских карт различных платежных систем развивается в различных регионах недостаточными темпами и отстает от темпов эмиссии карт.
     
     Процесс установки терминалов в торгово-сервисные сети по обслуживанию банковских пластиковых карт развивается не очень динамично. Поэтому далеко не все торговые точки и сервисные фирмы готовы обслуживать платежи по карточкам.
     
     Это связано с тем, что они выплачивают очень низкий процент за инкассацию наличных, а потому не заинтересованы отчислять банкам более высокие проценты в рамках карточных проектов. И, кроме того, оснащение торговых и сервисных точек электронными терминалами, линиями связи и другим оборудованием для таких целей связано с существенными дополнительными расходами, в то время как клиентская база еще недостаточно развита.
     
     Таким образом, из-за того, что большинство эмитированных банками-резидентами карт являются «зарплатными», а также из-за недостаточно развитой инфраструктуры их обслуживания держатели зарплатных карт предпочитают использовать их исключительно для снятия наличных, а не для оплаты товаров и услуг.
     
     Поэтому главной инфраструктурой для держателей зарплатных карт остается банкомат. Однако география и концентрация банкоматов, функционирующих в открытом доступе, не всег-да удовлетворяет интересам держателей таких карт, особенно на окраинах городов.
     
     В свою очередь, снятие наличных не всегда просто осуществить. В удобном для сотрудников организации месте может не оказаться нужного количества денег и придется куда-то ехать. Но за снятие денег в «чужом» банке придется заплатить комиссию, причем комиссию возьмет «свой» банк, выдавший карту. Но с «чужим» банком, установившим банкомат, «свой» банк тоже поделится. Кроме того, по инициативе «чужого» банка, установившего банкомат, в ряде случаев взимается дополнительная комиссия за снятие наличных. Таким образом, за получение наличных в «чужом» банке придется заплатить в общей сложности довольно высокий процент, в то время как бесплатно можно снять деньги только в «своем» банке.
     

Мы выбираем «пластиковый» кошелек, а что говорит закон?

     
     Итак, платежные ведомости и конвертики уходят в прошлое. Взвесив все «за» и «против», организация принимает решение о выплате заработной платы на пластиковые карты. А можно ли это делать в принципе?
     
     Напомним, за выполнение работником трудовых обязанностей работодатель обязан выплачивать ему заработную плату.
     
     Трудовой кодекс Российской Федерации (ТК РФ) обязывает организацию строить отношения с сотрудником по определенным правилам, закрепленным в трудовых договорах, коллективных договорах, соглашениях и локальных нормативных актах организации (штатном расписании, правилах внутреннего трудового распорядка, должностных инструкциях и т.д.). С 5 апреля 2004 года организации всех форм собственности, осуществляющие деятельность на территории Российской Федерации, обязаны применять новые унифицированные формы первичной учетной документации по учету труда и его оплаты, утвержденные постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 N 1. В данном случае речь идет об унифицированной форме N Т-3 «Штатное расписание», содержащей перечень структурных подразделений, наименования должностей, специальностей, профессий с указанием квалификации, сведения о количестве штатных единиц.
     
     Размер оплаты труда является существенным условием трудового договора и согласно ст. 57 ТК РФ может быть изменен только по соглашению сторон и только в письменном виде. Причем условия оплаты труда, определенные коллективным договором, соглашениями, локальными нормативными актами организации, а также трудовым договором, не могут быть ухудшены по сравнению с условиями, установленными ТК РФ, законами и иными нормативными правовыми актами.
     
     Заработная плата выплачивается непосредственно работнику за исключением случая, если иной способ выплаты предусматривается законом или трудовым договором.
     
     Согласно ст. 136 ТК РФ заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы.
     
     Но работодатель может производить выплату зарплаты не наличными денежными средствами по месту выполнения работы, а посредством ее перечисления на карточный счет работника в банке. В этом случае для ее получения работнику необходима банковская карта. Поэтому в ст. 136 ТК РФ также установлено, что заработная плата может перечисляться на указанный работником счет в банке на условиях, определенных коллективным или трудовым договором. Заметьте: сама формулировка «на указанный работником счет в банке» предполагает, что работнику необходимо представить заявление с просьбой перечислять заработную плату на определенный банковский счет.
     
     Более того, письменное согласие каждого работника важно еще и потому, что в большинстве случаев отсутствие заинтересованности сотрудника в получении карточки является самым уязвимым местом зарплатного карточного проекта.
     

     Исходя из данной нормы единственным ограничением для выплаты зарплаты на пластиковые карты является согласие работника на подобную форму расчетов, зафиксированное в трудовом или коллективном договоре. Других ограничений по оплате труда безналичным способом действующее законодательство не предусматривает.
     
     Резюме.
     
     Карточный портфель: пополнение знаний     
     

     Зарплатный проект может быть реализован только при наличии желания всех сотрудников организации на такую форму расчетов по оплате труда.
     Согласие работников на выплату зарплаты с использованием пластиковых карт необходимо подтвердить в письменном виде, получив от них соответствующие заявления.
     Форма выдачи зарплаты и других выплат с использованием банковских пластиковых карт должна быть закреплена в трудовом или коллективном договоре.

     
     Зарплатный проект может быть реализован только при наличии желания всех сотрудников организации на такую форму расчетов по оплате труда.
     
     Согласие работников на выплату зарплаты с использованием пластиковых карт необходимо подтвердить в письменном виде, получив от них соответствующие заявления.
     
     Форма выдачи зарплаты и других выплат с использованием банковских пластиковых карт должна быть закреплена в трудовом или коллективном договоре.
     
     Если условиями коллективного договора или трудовых договоров не предусмотрен такой механизм выплаты зарплаты, а организация решила рассчитываться с сотрудниками посредством зарплатных карточек, то необходимо внести соответствующие изменения в локальные документы с учетом требований ст. 44 (для коллективного договора) и ст. 73 (для трудового договора) ТК РФ.
     
     При этом согласно абзацу первому ст. 136 ТК РФ при выплате заработной платы работодатель обязан в письменной форме извещать каждого работника о составных частях заработной платы, причитающейся ему за соответствующий период, размерах и основаниях произведенных удержаний, а также об общей денежной сумме, подлежащей выплате.
     
     Резюме.
     
     Пакет основных документов, регулирующих механизм перечисления заработной платы на специальный карточный счет    
     

     - ТК РФ (ст. 44, 73, 136);
     - Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (главы 45 «Банковский счет» и 46 «Расчеты»);
     - Федеральный закон от 02. 12. 1990 N395-1 «0 банках и банковской деятельности»;     

     - Положение Банка России от 01. 04. 2003 N 222-П «0 порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»;
     - Положение Банка России от 03. 10. 2002 N 2-П «0 безналичных расчетах в Российской Федерации»;
     - Положение Банка России от 09. 04. 1998 N 23-П «0 Порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»;
     - Положение Банка России от 31. 08. 1998 N 54-П «0 порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
     - коллективные договоры;
     - трудовые договоры;
     - внутренние локальные нормативные акты: штатное расписание, правила внутреннего трудового распорядка, положение о персонале и т.д.

          

Осторожно?! Сроки выплаты зарплаты на карточки

     
     В соответствии со ст. 136 ТК РФ заработная плата должна выплачиваться не реже чем каждые полмесяца в день, установленный правилами внутреннего трудового распорядка организации, коллективным договором, трудовым договором.
     
     На практике многие руководители и главные бухгалтеры организаций упрощают себе жизнь и отступают от данной нормы при выплате зарплаты на пластиковые карты, да и сотрудники не возражают против того, чтобы получать ее один раз в месяц.
     
     В связи с этим возникает вопрос: привлекается ли должностное лицо к административной ответственности за выплату заработной платы на пластиковые карты один раз в месяц, если у сотрудника нет возражений против такого порядка?
     
     Статьей 5.27 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) предусмотрено наложение административного штрафа за факт нарушения законодательства о труде, а не за нарушение прав работника.
     
     Невыплата каждые полмесяца заработной платы является нарушением ст. 136 ТК РФ и, как следствие, основанием для привлечения к административной ответственности должностных лиц.
     
     Размер административного штрафа составляет от 5 до 50 минимальных размеров оплаты труда (далее - МРОТ). Наложение административного штрафа в вышеуказанном размере производится один раз за все нарушения трудового законодательства, выявленные за время проведения одной проверки (то есть до 5000 руб. за все нарушения в совокупности по одному протоколу).
     
     Определение должностного лица для целей КоАП РФ дано в примечании к ст. 2.4 настоящего Кодекса и состоит из трех частей. Первая часть относится к работникам государственных органов, третья - к предпринимателям, а вот вторая затрагивает интересы так называемых обычных организаций. Причем, строго говоря, именно должностными лицами являются только работники государственных (муниципальных) органов. Сотрудники же так называемых обычных организаций и индивидуальные предприниматели должностными лицами не являются, но в силу прямого указания КоАП РФ несут ответственность наравне с ними.
     
     Итак, к должностным лицам приравнены «...совершившие административные правонарушения в связи с выполнением организационно-распорядительных или административно-хозяйственных функций руководители или другие работники иных организаций...» (примечание к ст. 2.4 КоАП РФ).
     
     Понятие организационно-распорядительных или административно-хозяйственных функций дано в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 10.02.2000 N 6 «О судебной практике по делам о взяточничестве и коммерческом подкупе».
     
     Согласно п. 3 вышеуказанного постановления Верховного Суда Российской Федерации организационно-распорядительные функции включают, например, руководство коллективом, расстановку и подбор кадров, организацию труда или службы подчиненных, поддержание дисциплины, применение мер поощрения и наложение дисциплинарных взысканий.
     
     К административно-хозяйственным функциям могут быть, в частности, отнесены полномочия по управлению и распоряжению имуществом и денежными средствами, находящимися на балансе и банковских счетах организаций и учреждений, воинских частей и подразделений, а также совершение иных действий: принятие решений о начислении заработной платы, премий, осуществление контроля за движением материальных ценностей, определение порядка их хранения и т.п.
     
     Полномочия главного бухгалтера определяются Федеральным законом от 21.11.1996 N 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (далее - Закон N 129-ФЗ).
     
     Так, согласно п. 2 и 3 ст. 7 Закона N 129-ФЗ главный бухгалтер несет ответственность за формирование учетной политики, ведение бухгалтерского учета, своевременное представление полной и достоверной бухгалтерской отчетности, а также обеспечивает соответствие осуществляемых хозяйственных операций законодательству Российской Федерации. При этом требования главного бухгалтера по документальному оформлению хозяйственных операций и предоставлению в бухгалтерию необходимых документов и сведений обязательны для всех работников организации. Что же касается денежных и расчетных документов вообще, то они не должны приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера.
     
     Следовательно, главный бухгалтер уже в силу полномочий, данных ему Законом N 129-ФЗ, является должностным лицом. И именно в этом статусе он должен отвечать за административные правонарушения, допущенные при выполнении своих должностных обязанностей.
     
     Таким образом, к административной ответственности за нарушение законодательства о труде может быть привлечен как руководитель, так и главный бухгалтер.
     
     В силу ст. 142 ТК РФ работник имеет право на приостановку работы (за исключением случаев, перечисленных в части второй ст. 142 ТК РФ) при условии, что задержка выплаты заработной платы составила более 15 дней и работник в письменной форме известил работодателя о приостановлении работы. При этом необходимо учитывать, что исходя из вышеназванной нормы приостановление работы допускается не только в случае, если задержка выплаты заработной платы на срок более 15 дней произошла по вине работодателя, но и при отсутствии таковой.
     
     Поскольку ст. 142 ТК РФ не обязывает работника, приостановившего работу, присутствовать на своем рабочем месте в течение периода времени, на который им приостановлена работа, а также принимая во внимание, что в силу части третьей ст. 4 ТК РФ нарушение установленных сроков выплаты заработной платы или ее выплата не в полном размере относятся к принудительному труду, работник вправе не выходить на работу до выплаты ему задержанной суммы. Об этом говорится в п. 57 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.03.2004 N 2 «О применении судами Российской Федерации Трудового кодекса Российской Федерации».
     
     Статьей 145.1 Уголовного кодекса Российской Федерации установлена ответственность руководителя за невыплату заработной платы свыше двух месяцев из корыстной или иной личной заинтересованности:
     
     - штраф в размере до 80 000 руб. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев,
     
     - либо лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до пяти лет,
     
     - либо лишение свободы на срок до двух лет.
     
     То же деяние, повлекшее тяжкие последствия, наказывается штрафом в размере от 100 000 руб. до 300 000 руб. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет либо лишением свободы на срок от трех до семи лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового.
     
     Государственный надзор и контроль за соблюдением трудового законодательства осущест-вляют не налоговые органы, а федеральная инспекция труда, которая входит в состав Федеральной службы по труду и занятости, подведомственной Минздраву России. Об этом говорится в Указе Президента Российской Федерации от 09.03.2004 N 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и постановлении Правительства РФ от 06.04.2004 N 156 «Вопросы Федеральной службы по труду и занятости».
     

Как оценить привлекательность предлагаемого зарплатного проекта?

     
     Зарплатные карточные проекты подразумевают использование банковских пластиковых карт для выдачи заработной платы и осуществления иных платежей, приравненных к ней, работникам предприятий, учреждений, организаций, а также дальнейшее обслуживание данных карточек в соответствии с условиями заключаемых с банком договоров.
     
     Участниками зарплатного карточного проекта являются три стороны: организация, ее сотрудники и банк.     
     


     

     Банкиры шутят: «Идеальный зарплатный проект - это организация с месячным фондом заработной платы в 1 млн руб. и численностью сотрудников - 1 человек».
     
     Каждый зарплатный проект имеет свою специфику и уникален для конкретной организации.
     
     Во-первых, даже общие условия получения и обслуживания зарплатных карточек в банках-эмитентах, как правило, различны.
     
     Во-вторых, банк всегда учитывает специфику деятельности и деловой имидж конкретной организации, численность сотрудников, размер заработной платы и потребности ее персонала.
     
     Учитывая это, как организация, так и банк всегда смогут найти взаимовыгодное решение для всех участников зарплатного карточного проекта.
     
     С чего начинается реализация зарплатного карточного проекта? С получения письменного согласия сотрудников организации на выплату заработной платы с использованием пластиковых карт при условии, что такая форма выдачи заработной платы и других выплат должна быть закреплена в трудовом или коллективном договоре.
     
     И только заручившись таким согласием, организация начинает выбирать банк, рассматривая различные коммерческие предложения по реализации зарплатного проекта. При этом организации совсем не обязательно иметь расчетный счет в банке.
     
     При внедрении зарплатного проекта организация:
     
     - выбирает непосредственно банк-эмитент (это может быть свой банк, в котором у фирмы уже открыт расчетный счет, но может быть и «чужой» банк, в котором такого счета нет);
     
     - выбирает платежную систему (международную или локальную);
     
     - выбирает определенный тип и вид пластиковой карты;
     
     - выбирает валюту счета карты;
     
     - выбирает наиболее выгодные тарифы по обслуживанию карточных счетов;
     
     - определяет режим кредитования по зарплатной карте:
     
     рассматривает возможность выпуска «овердрафтных карт» (при наличии устойчивого финансового положения организации), то есть пластиковых карт, по которым предоставляется возможность получения кредита в виде «овердрафта» при отсутствии средств на карточном счете;
     
     рассматривает возможность предоставления сотрудникам фирмы потребительских кредитов на приобретение товаров длительного пользования;
     

     - определяет (совместно с представителями банка) целесообразность установки банкомата и оборудования касс на территории организации и в непосредственной близости от нее. В случае принятия решения об установке банкомата согласовывает условия установки и обслуживания.
     
     Технология реализации зарплатных проектов банками выработана, накоплен определенный опыт, и методы работы одного банка значительно не отличаются от принципов работы другого банка. Тем не менее, поскольку в любом деле имеются тонкости, которые не афишируются, советуем организации рассмотреть цепочку - «банк - зарплатный проект - тарифный план».
     
     Что же должна учесть организация при рассмотрении коммерческих предложений по внедрению зарплатных карточных проектов?
     
     Правило первое - получите информацию о банках.
     
     Начать реализацию зарплатного проекта совсем необязательно в том банке, в котором у организации открыт расчетный счет. Можно для этого выбрать и другой банк.
     
     Высокий индекс надежности банка, его место в рейтинге, публикации в СМИ сведений о финансовой деятельности банка, а также информация из сети Интернет помогут отличить надежный банк от ненадежного.
     
     Залогом качественного обслуживания пластиковых карт является опыт работы конкретного банка с международными платежными системами.
     
     Речь идет о членстве банка в международных платежных системах VISA INTERNATIONAL, EURO-CARD/MASTERCARD INTERNATIONAL (EUROPAY INTERNATIONAL) и трех разных уровнях участия в таких системах:
     
     1) Principal Member (Visa Int., Europay Int.) - принципиальное членство международной платежной системы - наивысший статус, присвоенный банку соответствующей международной платежной системой;
     
     2) Associated Member (Visa Int.) - ассоциированное членство, и Affiliate Member (Europay Int.) - присоединенное членство;
     
     3) Participant Member (Visa Int., Europay Int.) - членство на правах участника.
     
     Наивысший статус - статус принципиального члена платежной системы - позволяет банку, прошедшему сертификацию в международных платежных системах, предлагать клиентам весь спектр карточных продуктов и услуг данных платежных систем, самостоятельно проводить все виды карточных операций, осуществлять обслуживание предприятий торговли и услуг по приему данных банковских карт, выдавать наличные средства по картам через банкоматы и пункты выдачи наличных. Данный статус позволяет банку проводить гибкую тарифную политику, быстро внедрять собственные карточные программы и повышать качество обслуживания своих клиентов.
     
     Резюме.
     

     Карточный портфель: ключевые термины     
     

Ключевой термин

Определение

Статус Principal Member


Visa International MasterCard International Europay International

Статус принципиального члена международной платежной системы (наивысший статус) означает, что банк выпускает карты своего дизайна, со своим логотипом и под своим BINом*1, получает возможность выпускать карты всех типов и может заниматься эквайрингом карт, подключая свое оборудование через собственный процессинговый центр (или сторонний процессинг). Процессинговый центр должен быть зарегистрирован в платежной системе. Банк самостоятельно подключает оборудование приема карт, замыкая его на собственный процессинговый центр (или сторонний процессикг). Производит самостоятельные расчеты с платежной системой. Банк в полном объеме несет затраты по тарифам платежной системы. Такое членство для банка предполагает внесение соответствующего членского взноса, установленного данной системой, а также размещение страхового депозита в расчетном банке платежной системы, размер которого определяется платежной системой в зависимости от бизнес-плана банка. Банк разрабатывает дизайн и приобретает бланки карт. Банк проходит сертификацию в платежной системе на эмиссию и эквайринг карт, оплачивая данные услуги по тарифам системы

Статус Associated Member
        

Visa International MasterCard International

Статус ассоциированного члена (статус аффилированного члена) международной платежной системы означает, что банк выпускает карты своего дизайна, со своим логотипом и под своим BINом. При этом упоминания названия банка-спонсора на карте нет. Банк получает возможность выпускать карты всех типов и может заниматься эквайрингом карт, подключая свое оборудование через процессинговьтй центр банка-спонсора. Банк оплачивает услуги банка-спонсора и процессингового центра, разрабатывает дизайн и приобретает бланки карт.

Статус Affiliate Member

Все расчеты по операциям ведутся через банк-спонсор. Банк-спонсор должен являться принципиальным членом платежной системы.

Europay International

Такое членство для банка предполагает внесение соответствующего членского взноса, а также размещение страхового депозита в банке-спонсоре. Таким образом, при наличии такого статуса самостоятельные расчеты с платежной системой не осуществляются. Договорные отношения осуществляются от имени банка-спонсора

Статус Participant Member
     
Visa International MasterCard International

Статус участвующего члена международной платежной системы означает, что банк выпускает карты своего дизайна, со своим логотипом но под ВШом банка-спонсора. При этом на оборотной стороне карты указывается, что карта является собственностью банка-спонсора. Банк получает возможность выпускать карты всех типов и может заниматься эквайрингом карт по выдаче наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных, подключая свое оборудование через процессинговый центр банка-спонсора. Банк оплачивает услуги банка-спонсора и процессингового центра, разрабатывает дизайн и приобретает бланки карт. Все расчеты по операциям ведутся через банк-спонсор. Банк-спонсор должен являться принципиальным членом платежной системы. Такое членство для банка предполагает внесение соответствующего членского взноса, а также размещение страхового депозита в банке-спонсоре. Таким образом, при наличии этого статуса самостоятельные расчеты с платежной системой не осуществляются. Договорные отношения осуществляются от имени банка-спонсора.

     _____

     *1 BIN (Bank Identification Number), или банковский идентификационный код ,- уникальный номер, который присваивает банку платежная система на совершение операций по эмиссии и эквайрингу пластиковых карт. Он размещается на пластиковой карточке (обычно это первые цифры номера карточки).

     

     Резюме.
     
     Карточный портфель: пополнение знаний     
     

Условия членства в международных платежных системах

Principal Member

Associated (Affiliate) Member

Participant Member

Полномасштабная карточная программа (полный пакет услуг по пластиковым картам)

да

нет

нет

Необходимость членского взноса

да

да

да

Необходимость размещения страхового депозита в расчетном банке платежной системы

да

нет

нет

Необходимость размещения страхового депозита в банке-спонсоре

х

да

да

Наличие сертификатов платежных систем на эмиссию и эквайринг карт

да

нет

нет

Наличие своего дизайна карты

да

да

да

Наличие логотипа банка на карте

да

Да

да

Возможность выпускать карты со своим BINом

да

Да

нет

Возможность организации сети по выдаче наличных

да

да

да

Подключение своего оборудования через собственный сертифицированный процессинговый центр

да

нет

нет

Подключение своего оборудования через процессинговый центр банка-спонсора

х

Да

да

Возможность самостоятельных расчетов с платежной системой

да

нет

нет

Обязательность расчетов с платежной системой через банк-спонсор

х

да

да

Возможность выступать банком-спонсором при реализации карточных проектов других банков

да

нет

нет

Упоминание названия банка-спонсора на карте

х

нет

да

Наличие договорных отношений от имени банка-спонсора

х

да

да

     
     Читателям журнала советуем поинтересоваться, какое место занимает тот или иной банк на рынке пластиковых карт и имеет ли он большой опыт сотрудничества с корпоративными клиентами по реализации зарплатных карточных проектов; какие карточные продукты предлагает тот или иной банк, в том числе - новые; есть ли какие-либо сопутствующие услуги по зарплатным карточкам (овердрафт, оплата мобильной связи и др.); насколько широка сеть обслуживания - какое количество предприятий торговли и сервиса (магазины, гостиницы, рестораны, туристические фирмы, сервисные центры, авиакомпании, центры бронирования и доставки театральных билетов и т.д.) «привязаны» к зарплатному карточному проекту; какие предлагаются бонусы или размер скидок.
     
     Не лишним будет узнать, насколько развита инфраструктура приема эмитируемых карточек (обширна ли сеть банкоматов: количество банкоматов, установленных как в вашем городе, так и в других городах России и за рубежом, а также количество торговых и сервисных точек, в которых можно оплачивать товары и услуги без комиссионных). Организации, переходящей на зарплатный карточный проект, интереснее банк с развитой инфраструктурой для получения наличных.
     
     Сравните тарифы на обслуживание зарплатных карточных проектов и другие параметры, отличающие разные банки.
     
     К сожалению, абсолютно достоверных ориентиров для этого нет. Поэтому более надежный способ - это воспользоваться рекомендациями своих деловых партнеров.
     
     Правило второе - ищите оптимальные варианты.
     
     Надо стремиться к тому, чтобы зарплатный проект был удобен для каждого сотрудника организации.
     
     Поэтому необходимо иметь в виду, что получение сотрудниками зарплатных карточек может осуществляться тремя способами:
     
     1) посредством самостоятельного заключения каждым сотрудником договора с банком и предоставления в свою организацию соответствующих сведений об открытом ему карточном счете. Организация в этом случае заключает договор с банком на осуществление операций только по перечислению заработной платы на пластиковые карты. Это менее привлекательный для сотрудников способ, поскольку он связан с дополнительными финансовыми расходами каждого сотрудника по получению карточек, а также с определенными организационными хлопотами, отнимающими личное время;
     
     2) посредством оформления всего пакета необходимых документов на получение и обслуживание зарплатных карточек через организацию, но за счет сотрудников. Речь идет о том, что банк ежемесячно взимает комиссию за зачисление заработной платы на спецкарт-счета сотрудников в рамках зарплатного проекта. Кроме того, некоторые банки взимают плату за изготовление карт и выдачу их держателям. Организация может уплачивать сама все эти суммы банку за счет своих средств либо удерживать тарифы банка из заработной платы сотрудников. Однако для того, чтобы уплачивать тарифы за счет сотрудников, организация должна получить их письменное согласие на это;
     

     3) посредством оформления всего пакета необходимых документов на получение и обслуживание зарплатных карточек через организацию и за ее счет. Обязанность организации оплачивать все расходы по выпуску и обслуживанию зарплатных карт должна быть предусмотрена в условиях трудовых договоров или в условиях коллективного договора. В этой ситуации организация заключает договор о порядке предоставления банковских услуг юридическому лицу с использованием расчетных банков-ских карт, например Cirrus/Maestro, а все необходимые документы сотрудник заполнит прямо в своей организации - договор на обслуживание физического лица - работника организации с использованием расчетной банковской карты, в данном случае Cirrus/Maestro, заявление-обязательство на получение карты, анкета клиента - физического лица на получение расчетной банковской карты. Это наиболее выгодный способ для сотрудников организации.
     
     Правило третье - выбирайте уникальный зарплатный проект «под свои интересы» - спец-обслуживание.
     
     Многие банки заявляют реализацию зарплатных карточных проектов среди основных направлений своей деятельности. При этом они стремятся выглядеть привлекательно, рассчитывая на лояльность своих клиентов.
     
     В данном случае под лояльностью клиента понимаются долгосрочные отношения клиента и банка, непосредственно обусловленные оказанием тех или иных банковских услуг. Лояльными являются клиенты, которые положительно относятся к деятельности банка, предлагаемым им продуктам и услугам, его персоналу и т.д.
     
     Тем не менее для привлечения новых клиентов банки предлагают широкий выбор как российских, так и международных платежных систем, соответствующие тарифы за обслуживание спецкарт-счетов, дополнительные возможности зарплатных проектов (установку и обслуживание банкоматов на территории фирмы, овер-драфтное кредитование под гарантии организации в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, потребительское кредитование сотрудников на приобретение товаров длительного пользования под гарантии организации, скидки при приобретении определенных товаров и услуг и т.д.).
     

Выбор карт международных или локальных платежных систем

     
     Изначально следует определиться с тем, какую карту выбрать для своих сотрудников.
     
     В большинстве случае речь идет о дебетовых карточках, служащих для осуществления безналичных расчетов за товары или услуги, а также для снятия наличных денежных средств.
     
     По финансовым взаимоотношениям держателя карточки и банка-эмитента платежные карточки подразделяются на две категории:
     
     1) расчетные карточки (Debit Card);
     
     2) кредитные карточки (Credit Card).
     
     В результате выдачи как расчетной (дебетовой), так и кредитной карты возникают обязательства держателя карты перед банком-эмитентом, а банка-эмитента - перед другими участниками платежной системы оплачивать в безналичном порядке документы, предъявляемые участниками после совершения держателем карты операций с использованием банковской карты и подтверждающие совершение таких операций. Возникающие обязательства исполняются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете, открытом в банке-эмитенте (при выдаче расчетной карты), или за счет кредита, предоставленного банком-эмитентом (при выдаче кредитной карты).
     
     Расчетная (или дебетовая) карта - это выданная владельцу средств на банковском счете банковс