Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
31 1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 31 1 2 3

Залог движимого имущества как обеспечение кредитного обязательства

          

Залог движимого имущества как обеспечение кредитного обязательства

           
 Д.В. Ивченков,
юрисконсульт ЮФМЦ "Интерправо "
           
          Нормативные акты: Гражданский кодекс Российской Федерации (ст. 334 - 358), Закон РФ "О залоге", Основы гражданского законодательства Союза СССР и союзных республик (в действующей части), письмо Госкомимущества от 02.09.92 г. № 17/5851 "О согласовании залога (заклада) государственного имущества". Временное положение о согласовании залоговых сделок (приложение к распоряжению Госкомимущества от 21.04.94 г. № 890 - р), Положение о регистрации и залога на территории г. Москвы и некоторые другие.
           
          Кредит в условиях рыночной экономики играет исключительно важную роль, так как без крупных вложений финансовых и материальных средств в развитие того или иного вида деятельности невозможно добиться производственного роста, а значит, систематического извлечения прибыли. В то же время кредитование обеспечивает кредитным организациям, в первую очередь банкам, постоянный и значительный доход: ведь за пользование предоставленными денежными средствами заемщики, как правило, уплачивают предусмотренные соглашением сторон проценты. Если принять во внимание тот факт, что по кредитным сделкам в собственность заемщика переходят большие денежные средства, банкам и иным кредитным организациям необходимо получить солидное обеспечение того, что выданная сумма будет возвращена в срок; и в качестве наиболее надежного и доступного способа обеспечения в России на настоящий момент выступает залог имущества.
           
          У залога как способа обеспечения исполнения любого обязательства, в том числе и кредитного, имеется ряд бесспорных преимуществ. Во - первых, залог является реальным обеспечением, так как из имущества должника по кредитному договору (либо выступившего за него третьего лица) выделяется вещь, право требования, иное обеспечение, обладающие значительной ценностью, из стоимости которых в случае неисполнения основного обязательства кредитная организация сможет удовлетворить свои требования к должнику преимущественно перед другими кредиторами. Таким образом, кредитор действует по принципу: "верю не лицу, а вещи",  -  что значительно надежнее, чем кредитование, основанное на доверии должнику.
           
          Во - вторых, возможность залогодержателя хранить предмет залога у себя исключает всякие попытки недобросовестного его использования залогодателем, третьими лицами, значительно облегчает процедуру удовлетворения своих требований, так как отпадает необходимость истребования имущества у его владельца для последующей реализации с публичных торгов.
           
          В условиях нестабильной экономической ситуации, сопровождающейся инфляцией, неплатежами и падением уровня производства, роль залога еще более возрастает, так как предмет залога, как правило, обладает ценностью, не меняющейся либо даже возрастающей с течением времени.
           

1. Предмет залога

           
          Согласно ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту  -  ГК РФ) предметом залога может быть любое имущество, за исключением того, которое изъято или ограничено в обороте (например, оружие, боеприпасы, взрывчатые вещества), либо представляет собой требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, среди которых можно назвать следующие: требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и др. Дополнительно залог отдельных видов имущества законом может быть запрещен или ограничен  -  примером тому может служить имущество граждан, на которое не может быть обращено взыскание (предметы домашнего обихода, одежда, предметы профессиональных занятий должника и др., полный перечень которых закреплен в приложении № 1 к Гражданскому процессуальному кодексу РФ).
           
          Помимо законодательных ограничений, обычно предъявляются определенные требования к предмету залога. Во - первых, такое имущество должно, по возможности, быть высоколиквидно, то есть у кредитора должна быть уверенность в том, что предмет залога можно быстро и с незначительной разницей между ценой продажи и его реальной стоимостью реализовать. Во - вторых, цена предмета залога должна быть по возможности такой, чтобы в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитного обязательства банк смог бы удовлетворить свои требования к должнику в полном объеме. Такая возможность предусмотрена в ст. 337 ГК РФ, смысл которой состоит в том, что из стоимости заложенного имущества залогодержатель может возместить не только убытки, но и проценты, неустойку, а также возмещение понесенных расходов по содержанию и взысканию заложенной вещи. Далее, для залогодержателя важное значение имеет наличие или отсутствие обременения имущества, предлагаемого в залог. В первую очередь это касается возможности залога одного и того же имущества в обеспечение различных обязательств. Российское законодательство (ст. 21 Закона РФ от 29.05.92 г. № 2872 - 1 "О залоге" /далее по тексту  -  Закон о залоге/, ст. 342 ГК РФ) допускает перезалог, но при этом требует обязательного предупреждения обо всех предыдущих залогах последующего кредитора. В случае если залогодатель не исполнит эту возложенную на него обязанность, он несет ответственность за убытки, понесенные залогодержателем. В российском дореволюционном законодательстве еще строже относились к требованию предупреждения о залоге. Так, в Своде законов Российской империи (т. X, ч. 1, ст. 1674) содержалось правило об обязательном включении в закладную указания на все предыдущие залоги данного имущества, а также о том, что предыдущим залогодержателям предоставляется преимущественное право удовлетворения перед залогодержателем по данной закладной.
           
          Учитывая вышеизложенные ограничения и обычно предъявляемые требования к предмету залога, российские банки более охотно принимают в обеспечение кредитных обязательств из движимого имущества товары, оргтехнику, государственные ценные бумаги, автомобили, ювелирные изделия. Наиболее популярен залог денежных средств залогодателя, находящихся на счетах банка - кредитора ("Кредит под залог").
           
          Заложенное имущество может быть оставлено у залогодателя (в том числе с наложением знаков, свидетельствующих о залоге,  -  твердый залог) либо передано залогодержателю. В последнем случае кредитору, с одной стороны, выгодно, чтобы предмет залога оставался у него, ибо на него будет легче обратить взыскание; к тому же, таким образом можно гарантировать сохранность залога. Однако, с другой стороны, некоторые виды имущества требуют специальных условий хранения, например, продукты питания, оргтехника или автотранспортное средство. Для того чтобы заложенное имущество не было испорчено, залогодержателю необходимо обеспечить складирование, охрану, периодические проверки предмета залога  -  а это невыгодно с экономической точки зрения, так как неминуемо повлечет значительные денежные расходы. В некоторых случаях залог движимого имущества с передачей последнего залогодержателю невыгоден как для банка, так и для лица, получившего кредит, ибо в этом случае должник лишается возможности хозяйственного использования вещи. Выбытие вещи из фактического владения залогодателя может неблагоприятно отразиться на его имущественном положении, и, как следствие, на судьбе дальнейшего исполнения кредитного обязательства. Видимо, залогодателю не следует передавать в обеспечение основного обязательства автомашину, если основным его профессиональным занятием является частный извоз, или отдавать в залог имеющиеся у торгового предприятия товары, так как во многих случаях именно за счет активного использования этих средств он сможет рассчитаться за кредит. Попыткой законодательного закрепления такого разумного подхода является возможность залога товаров в обороте, при котором, с одной стороны, не наносится ущерб хозяйственной деятельности предприятия, а с другой стороны, обеспечивается кредитное обязательство.
           
          При заключении договора о залоге следует точно определить, что именно закладывается в обеспечение кредита. С этой точки зрения надо индивидуализировать состав передаваемого в залог имущества путем указания на характерные признаки  -  государственный номер, марку, цвет автомашины; наименование, количество, серию, выпуск, номинал ценных бумаг и т. д. Данное требование имеет не только теоретическое, но и непосредственно практическое значение. Так, по делу о взыскании с ТОО "Ботэ" убытков в пользу коммерческого банка "Инкомбанк" суд отказал истцу в просьбе обратить взыскание на заложенное товариществом имущество именно в силу того, что в неудачно составленном договоре о залоге не был указан конкретный перечень закладываемого имущества. В залоговом договоре было указано, что закладывается технологическая линия по производству паркета, но не было уточнено, какая линия, из скольких технологических узлов она состоит, чьего производства и т. д.
           

2. Стороны залогового обязательства, их права и обязанности

           
          В качестве залогодержателя в рассматриваемых правоотношениях выступает банк или иное кредитное учреждение, а залогодателем чаще всего бывает юридическое лицо или независимый предприниматель. Лица, предоставляющие имущество в залог, должны быть его собственниками либо владеть им на праве хозяйственного ведения.
           
          При заключении кредитного договора исключительная роль принадлежит изучению личности должника. Кандидат экономических наук А. Проскурин в своей статье "Репутация заемщика в системе оценки его кредитоспособности" ("Бизнес и банки", № 15, 1996 г.) убедительно доказывает, что среди главных факторов кредитоспособности, таких как возможность получения дохода заемщиком, наличие у него ликвидных активов и гарантий для защиты ссуды, "...ключевое место занимает психологический тип (характер) заемщика, его компетентность, правдивость, порядочность и искренность намерений эффективно использовать предоставленный целевой кредит и возвратить его в срок с процентами". Между тем российские кредитные учреждения, видимо, недостаточно обращают внимания на подобные вопросы, в противном случае невозвращенных кредитов было бы меньше. В работе А. Проскурина приводятся слова французского банкира прошлого столетия Ло: "Оказывая доверие, мы обращаем внимание на их (должников) честность  -  она убеждает нас в том, что мы не будем обмануты; на их искусство  -  оно дает нам надежду, что они не обманутся в расчетах; на род занятий  -  этим определяется надежда на процент, который мы ожидаем". Автор предлагает использовать следующие способы распознания чистоплотности и деловых качеств заемщика: углубленную беседу кредитного инспектора с заемщиком; обращение к прошлым кредиторам заемщика с целью получения информации о дисциплине его платежей. Перечисленные приемы являются основными и общедоступными, но с развитием рынка в России возможны и такие оправдавшие себя в зарубежной практике способы получения сведений, как опрос аудиторских фирм, государственных и частных информационных служб и некоторые другие.
           
          Залог используется как обеспечение выдаваемых кредитов не только коммерческими банками, но и Центральным банком Российской Федерации (далее по тексту  -  ЦБ РФ). 13 марта 1996 года ЦБ РФ издал приказ № 02 - 63 по вводу в действие положения о порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам. В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ предоставляет ломбардный кредит банку под залог ценных бумаг, которые включены в утвержденный Советом директоров банка ломбардный список (на настоящий момент это только государственные краткосрочные бескупонные облигации (ГКО) и облигации федерального займа с переменным купонным доходом (ОФЗ). Кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней; за невозврат полученных сумм либо процентов по ним предусмотрена неустойка в виде пени.
           
          Основное правомочие банка  -  право требовать в случае неисполнения должником кредитного обязательства удовлетворения своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Однако, если до введения в действие с 1 января 1995 года нового Гражданского кодекса правило о преимущественном удовлетворении требований залогодержателя было безоговорочным, то после вступления кодекса в законную силу появилось исключение  -  при признании юридического лица банкротом залогодержатель удовлетворяет свои требования к такому несостоятельному предприятию лишь в третью очередь (ст. 64, 65 ГК РФ). Необходимо обратить внимание на то, что в результате неисполнения основного обязательства к кредитору не переходит право собственности на заложенную вещь: он только имеет право требовать реализации предмета залога. Однако среди банковских работников бытует мнение, что при невозвращении кредита в срок банк имеет право распоряжаться таким имуществом по своему усмотрению: списывать со счета залогодателя в банке денежные средства, реализовывать заложенные ценные бумаги и т. д. К сожалению, данная точка зрения получила свое выражение в учебной литературе; например, авторы учебника "Банковское дело: справочное пособие" так представляют себе залог ценных бумаг: "...при залоге именных ценных бумаг в договоре о залоге указываются условия и момент перехода права собственности (?!) на эти ценные бумаги от должника к кредитору". В статье докторанта кафедры хозяйственного права Московской государственной юридической академии О. Олейник под названием "Залог в банковском кредитовании" ("Законность", № 7, 1995 г.) условие о переходе права собственности применяется не только к ценным бумагам, но и к любому имуществу: "...банк - кредитор и заемщик могут в договоре о залоге предусмотреть переход права собственности на заложенное имущество с момента невыполнения заемщиком своих обязательств". Подобное понимание механизма залога недопустимо, ибо противоречит природе залогового правоотношения. Почву для распространения такого взгляда на залог, видимо, заложила нечеткая формулировка ст. 1 Закона о залоге, согласно которой кредитор имел право удовлетворить свои требования "за счет заложенного имущества" (в качестве сравнения можно привести ст. 334 ГК РФ, в которой говорится о том, что удовлетворение происходит из стоимости заложенного имущества). Каждый способ обеспечения обязательства, в том числе и залог, не является мерой наказания за неисполнение своих обязанностей должником; он призван стимулировать, поощрять своевременное и надлежащее исполнение обязательства. Необходимо учитывать, что возмещение в гражданском праве носит компенсационный характер: кредитор не должен наживаться, приобретая в собственность имущество, которое своей стоимостью может в несколько раз превышать величину его требований. Да и не всегда приобретение в собственность залога выгодно кредитору: ведь хранение, сортировка, организация продажи, например, партии скоропортящейся продукции однозначно повлечет непредвиденные затраты банком сил, средств и времени.
           
          Важным правомочием кредитора является возможность проверять по документам наличие, количество, состояние и условия хранения заложенной вещи, оставшейся у залогодателя. При обнаружении порчи, недостачи либо гибели предмета залога его необходимо восстановить либо произвести с согласия залогодержателя замену, чтобы гарантировать полное обеспечение кредитного обязательства. Естественно, такая форма контроля необходима, но в то же время отнимает много времени у банковских сотрудников, поэтому на практике кредитные учреждения предпочитают хранить заложенное имущество у себя, и лишь в редких случаях имущество остается у залогодателя (например, когда закладывается партия товаров).
           
          Наиболее чувствительным для заемщика по кредитному обязательству, обеспеченному залогом, является право кредитора потребовать исполнения основного обязательства досрочно. В большинстве случаев поводом служит поведение залогодателя: нарушение им правил о перезалоге, неисполнение обязанностей по страхованию и обеспечению сохранности залога и др. Залогодержатель может потребовать от должника принятия всех необходимых мер охраны и сохранности заложенного имущества, что может привести к конфликтной ситуации: залогодержатель будет требовать осуществления всего комплекса мероприятий по охране заложенного имущества, с чем, скорее всего, будет несогласен залогодатель, которому в конечном счете придется нести все расходы. Категория "достаточности" принятых мер охраны субъективна, и каждая из сторон вправе давать собственное толкование. Исходя из того, что урегулирование этого вопроса в законодательном порядке представляется достаточно сложной задачей, сами стороны должны, видимо, максимально четко оговорить условия обеспечения сохранности залога в договоре. Внести ясность в этот вопрос может также будущая судебная и арбитражная практика по залоговым правоотношениям, которой явно недостаточно.
           
          В соответствии с законодательством кредитору предоставлено право требовать от лиц, посягающих на предмет залога, прекращения неправомерных действий, если таковые реально грозят утратой или повреждением залога. По сути, такое правомочие равнозначно правам собственника, но, учитывая то, что кредитор, предоставив деньги или имущество, оказывает значительное доверие должнику, законодатель предоставил это право залогодержателю, чтобы максимально гарантировать и защитить его интересы.
           
          Реальной же гарантией обеспечения всех вышеуказанных прав кредитора является его право на защиту своих интересов в суде, третейском и арбитражном судах.
           
          Подавляющее количество дел, связанных с залогом, рассматривается в арбитражных судах. Неразвитость гражданского оборота в России не позволяет максимально полно использовать возможности третейского рассмотрения споров. Рассмотрение дел в бывших народных, а ныне межмуниципальных судах применительно к кредитным правоотношениям возможно только в том случае, если заемщиком является гражданин, а, как уже отмечено выше, удельный вес случаев, когда физические лица (непредприниматели) берут кредит, чрезвычайно мал по сравнению с кредитованием юридических лиц и предпринимателей. Чаще всего гражданам нужен так называемый "потребительский кредит" на удовлетворение каких - либо бытовых целей: величина кредита, как правило, мала, а обеспечение обычно предоставляется достаточное для удовлетворения всех требований банка, поэтому обращение в суд о реализации заложенного гражданином имущества встречается довольно редко. Таким образом, большинство споров между банками и заемщиками по поводу залога решается именно в арбитражных судах.
           
          Право на судебную защиту заканчивает перечень основных правомочий залогодержателя, гарантированных ему государством, однако это не ограничивает стороны в их правах устанавливать в обязательстве любые иные права и обязанности, не противоречащие законодательству и не нарушающие прав и законных интересов других участников гражданского оборота. Таким образом, принцип диспозитивности предоставляет сторонам (в данном случае банку и заемщику) максимально учесть и отразить в договоре о залоге все нюансы, вызванные индивидуальными особенностями сторон, предмета залога, условиями кредитного договора и т. д.
           
          Другой стороной в залоговом обязательстве является залогодатель  -  лицо, предоставляющее имущество в обеспечение кредита. Следует отметить, что в числе заемщиков по кредитным договорам в числе юридических лиц могут выступать и сами кредитные организации  -  межбанковское кредитование чрезвычайно развито в настоящее время в России.
           
          Набор прав и обязанностей залогодателя довольно широк, и начать его рассмотрение следует с правомочий владеть, пользоваться и распоряжаться уже заложенным имуществом, так как, несмотря на залог, он остается его собственником либо продолжает владеть им на праве хозяйственного ведения. Однако в залоговом правоотношении существуют некоторые ограничения этих прав, что противоречит абсолютному характеру правомочий собственника, хотя они и необходимы для обеспечения прав и законных интересов залогодержателя. Если заложенное имущество передается банку, то заемщик, по существу, лишается права владеть им, а пользование представляется затруднительным, хотя законодательство и не запрещает ему пользоваться полученными в связи с эксплуатацией предмета залога плодами и доходами, если иное не установлено в договоре.
           
          Наибольшим ограничениям подвергается правомочие залогодателя распоряжаться заложенным имуществом, так как отчуждать его, передавать в безвозмездное пользование либо аренду можно только с согласия залогодержателя, за исключением передачи предмета залога по наследству. Такое согласие, по общему правилу, может быть дано как в договоре о залоге, так и в отдельном документе  -  главное, чтобы была соблюдена требуемая законодательством форма.
           
          С одной стороны, залогодержателю нет никакого смысла давать свое согласие на отчуждение имущества; однако, приобретая заложенное имущество, новый собственник приобретает также и весь комплекс прав и обязанностей по кредитному договору. Если будущий приобретатель заложенной вещи имеет хорошую деловую репутацию либо является давним партнером залогодержателя по бизнесу, то в некоторых случаях для банка будет выгоднее согласиться на отчуждение залога, особенно если финансовое положение первоначального должника находится не в лучшем состоянии. Признавая редкость подобных взаимоотношений сторон (ибо новый должник оказывает большое доверие должнику предыдущему, принимая на себя кредитное обязательство), следует тем не менее признать, что такая ситуация возможна в отношениях между материнскими и дочерними компаниями, среди участников холдинга и др.
           
          В силу того что стоимость заложенного имущества может в несколько раз превышать сумму выданного кредита и процентов по нему, заемщик может перезаложить свое имущество другому лицу; при этом срок залога последующему кредитору не должен заканчиваться ранее срока залога предыдущему. Перезалог хотя и нежелателен для залогодержателя, но все же возможен в отношении недвижимости либо движимых вещей, обладающих большой ценностью. Довольно часто, используя свое право, закрепленное в ст. 342 ГК РФ, банки и иные кредитные учреждения, предоставляя кредит под залог движимого имущества, запрещают последующий его залог.
           
          Если обязательство по основному договору не было выполнено и для удовлетворения требований кредитора необходимо реализовать заложенное имущество, залогодатель может предотвратить продажу. Во - первых, если вопрос о судьбе заложенного имущества решается в суде, то залогодатель может просить судебную инстанцию отсрочить реализацию сроком до 1 года. Но при этом необходимо учитывать, что должник будет обязан возместить все убытки кредитора и неустойку, накопившиеся за период отсрочки, поэтому ему необходимо просчитать, что более выгодно: лишиться заложенного имущества либо, отсрочив срок возврата кредита, удовлетворить требования банка, не продавая предмет залога. Во - вторых, если должник не воспользовался своим правом отсрочки, он может прекратить обращение взыскания, исполнив основное обязательство в любое время вплоть до продажи имущества.
           
          Еще одно правомочие залогодателя  -  получить деньги, оставшиеся от продажи предмета залога после удовлетворения всех требований кредитора, оплаты услуг организации, осуществившей продажу, иных законных платежей.
           
          В силу того что залогодатель продолжает обладать вещными правами на заложенное имущество, он имеет право на защиту своих прав: вправе истребовать предмет залога из чужого незаконного владения, вправе требовать устранения нарушений, лишающих его прав владения, и др.
           
          К числу обязанностей залогодателя следует, в первую очередь, отнести требование обязательного ведения книги записи залогов юридическими лицами и гражданами - предпринимателями. Ведение такой книги необходимо для того, чтобы лица, которые намерены вступить в какие - либо хозяйственные отношения с залогодержателем, могли оценить возможности потенциального контрагента.
           
          Кроме того, залогодатель обязан застраховать предмет залога и принять все необходимые меры для его сохранности (в случае если предмет залога не передается залогодержателю).
           

3. Форма залогового обязательства

           
          Для максимальной защиты права как залогодателя, так и залогодержателя, гражданское законодательство предъявляет жесткие требования к договору о залоге  -  в нем должны быть указаны: предмет залога и его оценка; существо, размер и срок исполнения основного обязательства, указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Перечисленные условия следует отнести к существенным; отсутствие хотя бы одного из них ведет к недействительности договора о залоге. Залог государственного имущества, принадлежащего унитарному предприятию на праве хозяйственного ведения, должен быть обязательно согласован в Комитете по управлению имуществом.
           
          Залоговый договор заключается, как правило, в письменном виде. Стороны (банк и заемщик) в дополнение к заключенному кредитному договору составляют обычно отдельный договор о залоге, хотя включения в текст основного договора всех необходимых условий будет также достаточно, чтобы признать основное обязательство обеспеченным залогом.
           
          Некоторые виды движимого имущества подлежат обязательной регистрации, соответственно и отдельные сделки с ними (купля - продажа, мена, залог) должны получить отражение в соответствующих реестрах. В частности, согласно п. 1.6 Положения о регистрации залога на территории г. Москвы обязательной регистрации подлежат договоры о залоге объектов движимого имущества, подлежащего государственной регистрации. Существует ряд специальных ведомственных нормативных активов, предписывающих обязательную регистрацию сделок по залогу, в частности, автотранспортных средств и прицепов к ним, акций и т. п. (см., например, Правила регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в ГАИ, утвержденные приказом МВД РФ № 430 от 26.12.94 г., Положение о реестре акционеров, утвержденное распоряжением Госкомимущества от 18.04.94 г. № 840 - р, и др.).
           
          Из анализа публикуемых в "Коммерсанть - Дэйли" еженедельных обзоров арбитражной практики за последние три года можно сделать вывод, что чаще других стороны допускают следующие ошибки: определяя предмет залога, не индивидуализируют и не выделяют его из общей массы имущества заемщика, тем самым не выполняя одно из существенных условий договора; заключая отдельный договор о залоге, не указывают в нем, какое точно обязательство он обеспечивает, какова сумма кредита, и некоторые другие необходимые условия кредитного договора.
           

4. Обращение взыскания на заложенное имущество

           
          Поводом для обращения взыскания на заложенное имущество служит неисполнение или ненадлежащее исполнение должником условий кредитного обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
           
          Чаще всего процедура обращения взыскания на обеспечивающее кредитное обязательство имущество начинается по двум основаниям: невозвращение в срок всего или части кредита (транша) либо неуплата процентов, предусмотренных за пользование предоставленной суммой по основному договору. Следует обратить особое внимание на то, что не всякое нарушение основного обязательства влечет за собой право банка на обращение взыскания, а только такое, за которое должник отвечает. Исходя из смысла ст. 401 ГК РФ и применительно к данной ситуации, если заемщик  -  лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, он отвечает за всякое нарушение при условии, если не докажет, что неисполнение произошло вследствие действия непреодолимой силы, а если кредит был получен гражданином, то последний ответственен только за собственные виновные действия.
           
          Однако даже если требования банка обоснованны и правомерны, но допущенные должником нарушения крайне незначительны и в силу этого размер требований залогодержателю может оказаться несоразмерным стоимости заложенного имущества, суд вправе отказать в обращении взыскания. Данное правило, содержащееся в ст. 348 ГК РФ, соответствует основным принципам гражданского законодательства: разумности и справедливости,  -  и призвано предотвратить злоупотребление своими правами со стороны залогодержателя.
           
          На протяжении последних лет порядок обращения взыскания на заложенную вещь несколько раз видоизменялся. Согласно ст. 200 ГК РСФСР обращение на имущество производилось только на основании судебного решения, за исключением случая, когда залогодержателем был ломбард. Право на самостоятельную реализацию предмета залога существовало также у Госбанка СССР, что получило свое закрепление в Уставе этого банка.
           
          Закон о залоге, являющийся уже не советским, а российским нормативным актом, изменил действующий порядок. Хотя сохранилась процедура обязательного получения судебного разрешения на реализацию залога, в случаях, предусмотренных законодательством, допускалось обращение взыскания на заложенное имущество в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Зафиксированная в Законе возможность удовлетворить требования кредитора за счет заложенного имущества, минуя судебные органы и имея лишь исполнительную надпись нотариуса, вызвала справедливую критику специалистов. Дело в том, что для получения нотариальной надписи достаточно лишь представить формально обоснованные доказательства; при этом не проверяются ни обоснованность требований залогодержателя, ни возможности погашения долга без продажи заложенного имущества. Вот и получилось, что наряду с взысканием по исполнительной надписи задолженности за утраченные библиотечные книги, за неуплаченную в срок стоимость квартирной платы и др. появилась возможность реализовать с торгов заложенную квартиру и автомобиль, дорогостоящие товары и оргтехнику и т. п.
           
          В Гражданском кодексе РФ реализован иной подход к решению вопроса о порядке обращения взыскания на заложенное имущество. Ст. 349 Кодекса признает обращение в суд как общее правило при условии, что стороны в договоре о залоге или ином соглашении не установили иное. Следовательно, для того, чтобы заложенное движимое имущество было реализовано во внесудебном порядке, достаточно соответствующего соглашения залогодателя и залогодержателя. А если имущество передается залогодержателю (заклад), то последний имеет право обратить взыскание на него на условиях, указанных в договоре о залоге, если это не противоречит закону. Введение в гражданский оборот процедуры внесудебного решения вопроса об обращении взыскания на предмет залога должно благоприятно сказаться на развитии института залога, так как это выгодно как сторонам подобного обязательства, так и суду. Суд освобождается от большого количества дел, по которым должник признал как факт неисполнение обязательств, так и обоснованность требований кредитора; залогодатель не будет оплачивать издержки, связанные с рассмотрением дел в судебной инстанции; выгода же залогодержателя заключается в оперативном удовлетворении своих требований к должнику.
           
          Однако в некоторых случаях для залогодателя выгоден судебный порядок обращения взыскания на заложенную вещь, так как, во - первых, он получает возможность доказывать в суде, что кредитное обязательство не было выполнено в результате действия обстоятельств непреодолимой силы; во - вторых, за время, необходимое для судебного разбирательства, должник мог бы изыскать как собственные, так и заемные средства для погашения долга; в - третьих, суд при наличии достаточных оснований может отсрочить уплату долга на срок до 1 года.
           
          Альтернативный судебному порядок обращения взыскания по соглашению сторон не касается трех групп случаев, когда допустимо только судебное решение. Первая группа случаев распространяется на такие отношения сторон, при которых для заключения договора о залоге требовалось разрешение или согласие другого лица или органа; примером может служить отсутствие разрешения уполномоченного государственного органа на залог имущества унитарного предприятия. Вторая группа случаев, требующих судебного вмешательства, связана с особенностями предмета залога  -  то есть таковой должен представлять историческую, художественную или иную культурную ценность для общества. В качестве залога движимого имущества, обладающего общественной ценностью, может быть залог картин известных художников; редкие рукописи, являющиеся памятниками русской литературы; работы выдающихся русских, советских и российских скульпторов и т. п. Видимо, подобное ограничение предполагает возмещение кредитору государством стоимости предмета залога без его реализации. Третья группа случаев, предписывающая обязательное обращение в суд, имеет место тогда, когда к моменту возникновения у залогодержателя права обратить взыскание на залог залогодатель отсутствует и его местонахождение неизвестно.
           
          Имущество должно быть реализовано независимо от того, будет ли это сделано в добровольном порядке или на основании судебного решения. Причем, согласно ст. 350 ГК РФ оно подлежит продаже только с публичных торгов. Указанная процедура реализации отличается от той, которая была предусмотрена в ст. 28 Закона о залоге и пресекает былые попытки обоснования возможности продажи имущества в ином порядке, нежели предусмотренном гражданско - процессуальным законодательством. В частности, исключается возможность комиссионной продажи имущества.
           
          Вероятно, законодатель, вводя императивную норму о продаже заложенного имущества только с торгов, стремился максимально подчинить институты реализации залога рыночным законам. С одной стороны, на публичных торгах выигрывает тот, кто предложит наивысшую цену, а значит, возможность произвольного либо субъективного установления размера стоимости реализуемого имущества практически исключается. С другой стороны, это стимулирует развитие института акционирования, который является преобладающим в странах с развитой рыночной экономикой.
           
          Первоначальная цена продажи устанавливается либо судом, либо, если стороны договорились о внесудебной процедуре, соглашением залогодателя и залогодержателя. Кредитор не пользуется никакими привилегиями и может приобрести заложенную вещь на общих основаниях с другими покупателями на публичных торгах, предложив наивысшую цену. При этом уплаченная им цена может быть зачтена в счет долгов должника по основному обязательству. И только в случае объявления повторных торгов несостоявшимися кредитор может оставить предмет залога за собой, но уплатив за него цену, не более чем на 10 % ниже первоначальной продажной цены на торгах.
           
          В случае если сумма, полученная в результате реализации заложенного имущества, окажется недостаточной для удовлетворения законных требований кредитного учреждения в полном объеме, то оно может получить недостающую сумму из остального имущества заемщика, но уже на общих основаниях. Ну а если вырученная в результате продажи с публичных торгов сумма превысит размер денежных притязаний кредитора, должник имеет право на получение образовавшегося излишка.
           

5. Прекращение залогового обязательства

           
          Залог  -  это акцессорное обязательство, оно следует судьбе главного. Следовательно, с прекращением кредитного обязательства путем надлежащего его исполнения прекращается и залоговое. При условии дальнейшего развития рыночных отношений и совершенствовании как законодательного регулирования, так и техники договорной работы в области надлежащего исполнения обязательств этот способ со временем должен стать преобладающим среди иных способов прекращения залога.
           
          Помимо надлежащего исполнения, существуют основания, закрепленные в ст. 352 ГК РФ, по которым залоговое обязательство может быть прекращено.
           
          Во - первых, залогодатель может потребовать досрочного прекращения залога, если залогодержатель грубо нарушил свои обязанности по надлежащему хранению заложенного имущества, страхованию его за счет другой стороны, а также если он не предупредил залогодателя об угрозе утраты или повреждения предмета залога. Но наличия только лишь одного факта нарушения еще недостаточно для прекращения залога. Необходимо также, чтобы результатом указанных неправомерных действий стала реальная угроза порчи либо гибели имущества. Ясно, что должник будет иметь право на досрочное прекращение залогового обязательства по указанным основаниям только в том случае, если предмет залога передан залогодержателю.
           
          Во - вторых, залог прекращается с гибелью заложенной вещи либо прекращением заложенного права, если залогодатель в разумный срок не восстановил предмет залога либо не заменил его другим равноценным имуществом. По общему правилу, для замены (восстановления) залога требуется согласие кредитора, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако в получении согласия кредитора нет необходимости в случаях, когда имущество повреждено или погибло, либо если право собственности (хозяйственного ведения) залогодателя прекращено по основаниям, установленным в законе, если только иная процедура замены предмета залога не была изначально оговорена сторонами в договоре.
           
          Последнее основание, предусмотренное Гражданским кодексом, связывает прекращение залога с продажей заложенного имущества с публичных торгов, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной. Имущество, проданное с торгов, обеспечивало кредитное обязательство в полном объеме, и поэтому все требования кредиторов (банков, иных кредитных учреждений), в случае недостаточности для покрытия долга полученных от продажи залога денег, о реализации иного имущества должника несостоятельны. Ценность заложенного имущества определяется сторонами при заключении договора. Следовательно, не потребовав дополнительно обеспечить исполнение кредитного обязательства остальным имуществом должника, банк признал тем самым достаточность стоимости предмета залога для удовлетворения всех возможных своих требований.
           
          Перечень оснований прекращения залога, данный в ГК РФ, не может быть каким - либо образом расширен, так как такая возможность Кодексом не предусмотрена. Но это относится только к невозможности привлечения новых специальных оснований. Что же касается общих оснований прекращения для всех обязательств, закрепленных в гл. 36 ГК РФ, то, если это не противоречит существу залогового правоотношения, они вполне могут быть применены к залогу: например, основание совладения должника и кредитора в одном лице; если залоговое обязательство не было исполнено по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает; прощение кредитором долга заемщику и др.